一項具有溫度的政策，讓曾經(jīng)“信用受傷”的群體看到了重建經(jīng)濟生活的曙光。
“疫情時期留下的信用卡逾期記錄，讓我這幾年貸款屢屢碰壁。”在北京工作的李女士得知央行最新政策后感慨道，“雖然早已還清欠款，但不良征信的陰影一直揮之不去。”她的困境并非個例，而這一狀況即將迎來轉(zhuǎn)機。
2025年10月27日，中國人民銀行行長潘功勝在2025金融街論壇年會開幕式上宣布，央行正在研究實施一次性的個人信用救濟政策。這項政策針對疫情等不可抗力影響導(dǎo)致的逾期記錄，為負債群體提供了前所未有的修復(fù)機會。
01 政策核心：為特定逾期記錄開啟“救濟通道”
這項即將出臺的信用救濟政策，核心在于對特定條件下的個人違約信息采取“征信系統(tǒng)中不予展示”的處理方式。這意味著，符合條件的逾期記錄將不會出現(xiàn)在個人的信用報告中，從而消除對后續(xù)經(jīng)濟生活的負面影響。
政策精準鎖定了“疫情以來違約在一定金額以下且已歸還貸款”的個人違約信息。這種設(shè)計既體現(xiàn)了對不可抗力因素的合理考量，又確保了信用體系的公正性——只有已經(jīng)履行還款義務(wù)的個體才能享受這一政策。
與傳統(tǒng)的信用修復(fù)機制相比，這一政策具有明顯的突破性。根據(jù)《征信業(yè)管理條例》，通常不良信息自不良行為終止后需保存5年才會被刪除。而新政策為特定群體提供了更快捷的救濟通道。
央行明確表示，該政策將在履行相關(guān)程序并由人民銀行會同金融機構(gòu)進行必要技術(shù)準備后，計劃在2026年初正式執(zhí)行。這將給金融機構(gòu)足夠的準備時間，確保政策平穩(wěn)落地。
02 覆蓋人群：誰將從中受益？
這項政策將惠及多個群體。首先是疫情期間因失業(yè)或收入減少導(dǎo)致短期逾期的工薪階層。例如，旅游、餐飲等受影響較大行業(yè)的從業(yè)人員，他們中的許多人并非惡意拖欠，而是確實面臨臨時性經(jīng)濟困難。
受影響較大的個體工商戶和小企業(yè)主也是重要受益群體。很多個體工商戶將個人賬戶用于經(jīng)營，疫情封鎖期間業(yè)務(wù)停滯導(dǎo)致資金鏈斷裂，進而影響個人征信。新政策為這些實際推動經(jīng)濟發(fā)展的群體提供了重新開始的機會。
對于因重大疾病或意外事故等不可抗力導(dǎo)致逾期的人群，雖然政策主要針對疫情，但其體現(xiàn)的原則可能延伸至其他不可抗力情形。政策制定者確實考慮了多種不可抗力因素，展現(xiàn)了制度的人性化考量。
這一政策不僅幫助個人修復(fù)信用，也有助于釋放消費潛力。當數(shù)百萬人的征信記錄改善后，其消費和融資需求將得到釋放，為經(jīng)濟循環(huán)注入微觀活力。
03 征信修復(fù)的正確途徑：合法渠道與詐騙陷阱
面對征信修復(fù)需求，必須區(qū)分合法渠道與詐騙陷阱。近期社會上出現(xiàn)部分機構(gòu)聲稱“征信可以修復(fù)”“再也不怕逾期后征信報告有不良記錄”的宣傳，實際上都是虛假宣傳甚至是詐騙。
任何機構(gòu)和個人都無權(quán)擅自修改、刪除信用報告上真實、準確的征信信息。所謂的“征信修復(fù)”達不到信息刪除的目的，還會給信息主體帶來安全隱患，存在較大法律風險。
合法的信用修復(fù)是建立在糾正失信行為、履行相關(guān)義務(wù)基礎(chǔ)上的。根據(jù)國家發(fā)展改革委發(fā)布的《失信行為糾正后的信用信息修復(fù)管理辦法（試行）》，信用主體有權(quán)修復(fù)的是失信信息，而非失信行為本身，而且是要履行完責任之后。
對于非惡意逾期導(dǎo)致的不良征信記錄，如因突發(fā)重大疾病、自然災(zāi)害等特殊情況暫時無法按時還款，應(yīng)及時與貸款機構(gòu)溝通，說明情況并提供相關(guān)證明材料，嘗試申請開具“非惡意逾期證明”。
如果發(fā)現(xiàn)征信報告中的不良記錄是由于信息錯誤導(dǎo)致的，可向征信機構(gòu)或信息提供者提出異議申請。經(jīng)核查確認信息確有錯誤、遺漏的，會予以更正。